保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，離不開法治的保障。作為具有風(fēng)險(xiǎn)保障和理財(cái)功能的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)在越來越被廣大民眾知悉和接受的同時(shí)，也因其固有的專業(yè)性和復(fù)雜性極易引發(fā)投保人與保險(xiǎn)公司之間的糾紛。

近日，天津市第二中級(jí)人民法院（以下簡稱“天津市二中院”）對(duì)近年來財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件審理情況進(jìn)行了集中通報(bào)，同時(shí)還就受理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件中的一些典型案例進(jìn)行了詳細(xì)介紹并給予了司法建議，呼吁社會(huì)給予廣泛關(guān)注。

新型保險(xiǎn)產(chǎn)品引發(fā)糾紛增多

(資料圖)

通報(bào)顯示，自2018年1月1日至2023年5月底，天津市二中院共受理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件1270件，審結(jié)1259件。其中，2018年受理案件312件，2019年受理177件，2020年受理96件。但是自2021年開始，案件數(shù)量又呈現(xiàn)顯著增長的趨勢(shì)，其中，2021年受理案件273件，2022年受理案件264件，2021年比2020年增長了184.38%，之后案件數(shù)量相對(duì)穩(wěn)定，變化幅度不大。

天津市二中院新聞發(fā)言人、副院長許紹田在談到近幾年審理保險(xiǎn)合同案件中呈現(xiàn)的特點(diǎn)時(shí)表示，一是案件數(shù)量呈現(xiàn)先降后升的增長趨勢(shì)，二是案件類型呈現(xiàn)案由集中。“特別是財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同糾紛、責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛以及保險(xiǎn)人代位求償權(quán)糾紛案件數(shù)量較多，三類案件占案件總數(shù)的72.28%。除上述案件外，涉及保證保險(xiǎn)、訴訟財(cái)產(chǎn)保全保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品引發(fā)的糾紛也開始出現(xiàn)?！睋?jù)許紹田介紹，二中院受理的案件基本為二審案件，其中維持原審判決的案件為1018件，占結(jié)案總數(shù)的80.86%；發(fā)回改判案件109件，占結(jié)案總數(shù)的8.66%；調(diào)解撤訴的案件97件，占結(jié)案總數(shù)的7.70%；其他以裁定等方式結(jié)案的35件，占結(jié)案總數(shù)的2.78%。

合同雙方均存在不遵守誠信原則情況

保險(xiǎn)法的最大誠信原則要求保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人具有比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格的誠信程度，不故意隱瞞或欺騙對(duì)方，且充分準(zhǔn)確地告知和保險(xiǎn)相關(guān)的重要事實(shí)。然而，天津市二中院在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件的審判實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)目前存在幾大類問題，其中，“合同雙方均存在不嚴(yán)格遵守誠實(shí)信用原則的情況”較為明顯。

天津市二中院民二庭庭長劉海東在介紹案例時(shí)表示，在受理案件中發(fā)現(xiàn)，因保險(xiǎn)銷售人員未按規(guī)定就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人情況進(jìn)行詢問或模糊詢問，對(duì)不屬于承保范圍的被保險(xiǎn)人進(jìn)行承保，或未審查投保人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，向非適格投保人推銷高風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品等情況。另外，在車輛損失保險(xiǎn)合同糾紛中，部分投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，而是自行安排維修甚至將車輛轉(zhuǎn)賣規(guī)避鑒定，從而引起糾紛。

此外，保險(xiǎn)合同發(fā)生糾紛的另一大類是“投保時(shí)的提示說明易被忽略”。由于保險(xiǎn)種類繁多，保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容也相對(duì)復(fù)雜，專業(yè)術(shù)語多樣，投保人的投保目的和對(duì)保險(xiǎn)條款的理解能力存在較大差異，如果保險(xiǎn)銷售人員未對(duì)保險(xiǎn)合同的免責(zé)、承保、理賠范圍條款以及承擔(dān)責(zé)任的比例等問題進(jìn)行充分說明，或者投保人未及時(shí)告知投保的真實(shí)意思或目的，均易在保險(xiǎn)條款的理解上產(chǎn)生爭議，甚至因不同險(xiǎn)種的理解差異引發(fā)糾紛。

“如在貨物運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛中，部分投保人為節(jié)約保費(fèi)或?qū)ο嚓P(guān)保險(xiǎn)條款理解不到位，在保險(xiǎn)人員未詳細(xì)介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)的情況下即辦理投保事宜，而導(dǎo)致出現(xiàn)部分運(yùn)輸公司投保了貨損險(xiǎn)而非運(yùn)輸責(zé)任險(xiǎn)，造成運(yùn)輸公司上了保險(xiǎn)卻還要承擔(dān)賠償責(zé)任的情況?！眲⒑|說。

“不規(guī)范的保險(xiǎn)理賠也是引發(fā)爭議的焦點(diǎn)。”據(jù)劉海東介紹，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)為被保險(xiǎn)人查勘定損。但在車輛損失保險(xiǎn)合同糾紛中，因?yàn)椴糠直ｋU(xiǎn)公司未及時(shí)向被保險(xiǎn)人出具定損單，被保險(xiǎn)人為減少損失，自行對(duì)車輛進(jìn)行修復(fù)，由此造成維修金額與后續(xù)的定損金額不一致引發(fā)爭議?！按送猓糠直ｋU(xiǎn)公司出于便捷理賠的考慮，對(duì)車輛損壞不大的輕微事故，未嚴(yán)格審查財(cái)產(chǎn)受損情況，便與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議，這就導(dǎo)致后續(xù)對(duì)責(zé)任人主張代位求償權(quán)利時(shí)，雙方在賠償數(shù)額的認(rèn)定上產(chǎn)生爭議?！眲⒑|說。

向保險(xiǎn)人及投保人發(fā)出司法建議

為了預(yù)防和化解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛，天津市二中院給予保險(xiǎn)人以及投保人相關(guān)建議。針對(duì)保險(xiǎn)人，許紹田建議，一是加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷售人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，規(guī)范保險(xiǎn)辦理流程，對(duì)不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)理賠方式、投保人可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)等要詳盡說明。二是改進(jìn)不合理保險(xiǎn)條款。保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)應(yīng)盡量使用通俗語言，特別是對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任范圍條款的約定，應(yīng)做到具體明確。三是進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信機(jī)制建設(shè)，依法履行提示和明確說明義務(wù)。四是規(guī)范保險(xiǎn)理賠定損行為和操作指引。在接到出險(xiǎn)通知后，及時(shí)到現(xiàn)場(chǎng)查勘，詳細(xì)了解事故情況、財(cái)產(chǎn)受損情況及致?lián)p原因，做好證據(jù)保全工作并確定損失；在與被保險(xiǎn)人協(xié)商定損賠償時(shí)，如涉及向第三方責(zé)任人追償，建議三方共同協(xié)商確定賠償方案。

針對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人，許紹田建議，一方面要樹立審慎投保觀念，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。在投保前充分了解所投保的保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免責(zé)事由、免賠率、保險(xiǎn)費(fèi)等內(nèi)容，客觀評(píng)估自身經(jīng)濟(jì)情況，結(jié)合自身實(shí)際情況決定是否購買。另一方面要遵守誠實(shí)信用原則，如實(shí)履行告知義務(wù)。投保人和被保險(xiǎn)人要如實(shí)告知保險(xiǎn)相關(guān)事項(xiàng)，對(duì)保險(xiǎn)人不隱瞞、不遺漏相關(guān)內(nèi)容，不故意制造保險(xiǎn)事故，虛報(bào)保險(xiǎn)損失。對(duì)于保險(xiǎn)詐騙，相應(yīng)民事訴求不僅無法得到支持，達(dá)到刑事追訴標(biāo)準(zhǔn)的，還將被追究刑事責(zé)任。

與此同時(shí)，要及時(shí)收集保存證據(jù)，多方參與化解糾紛。樹立證據(jù)保存意識(shí)，注意留存相關(guān)保險(xiǎn)資料、事故證據(jù)、理賠材料等。當(dāng)糾紛發(fā)生時(shí)，建議投保人積極通過訴調(diào)對(duì)接機(jī)制，主動(dòng)向行業(yè)協(xié)會(huì)、人民調(diào)解等非訴渠道主張權(quán)利，對(duì)事實(shí)清楚、爭議不大的糾紛，可通過訴前調(diào)解等非訴方式化解，避免增加訴訟成本。

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