信貸需求尚待進一步恢復(fù)，在貸款利率頻打“價格戰(zhàn)”、貸款中介推波助瀾的當(dāng)下，信貸資金違規(guī)情形也逐漸突出。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)近期發(fā)布的一批行政罰單顯示，多地區(qū)中小銀行因信貸資金違規(guī)被罰。記者注意到，近一月來，有超20張罰單均涉及信貸資金違規(guī)流入樓市，其中，地方中小銀行成為罰單數(shù)量“重災(zāi)區(qū)”。

多家地方銀行信貸違規(guī)流向樓市被罰

近年來，信貸資金違規(guī)的情況并不少見，違規(guī)流入樓市更是屢禁不止。據(jù)記者不完全梳理，近期包括多家國有銀行、股份制銀行分支機構(gòu)以及多家地方農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等機構(gòu)因信貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域被罰。記者梳理發(fā)現(xiàn)，違規(guī)事項包括小微企業(yè)貸款被挪用流入房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、貸后管理不到位導(dǎo)致信貸資金流入樓市、房地產(chǎn)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)信貸資金用于墊資房地產(chǎn)開發(fā)項目、貸款投向未納入房地產(chǎn)行業(yè)統(tǒng)計、通過非房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款、違規(guī)為房地產(chǎn)開發(fā)項目墊資等。

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從罰單數(shù)量來看，地方中小銀行成為信貸資金違規(guī)流入樓市的“重災(zāi)區(qū)”。例如，寧波奉化農(nóng)商行因信貸資金違規(guī)流入樓市、股市等限制性領(lǐng)域等多項違規(guī)事項被罰380萬元。云南元謀農(nóng)商行、云南勐海農(nóng)商行、浙江溫州甌海農(nóng)商行、浙江洞頭富民村鎮(zhèn)銀行、湖北枝江農(nóng)商行、永仁縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、阿克陶縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社等10余家機構(gòu)因信貸資金違規(guī)流入樓市等事項被罰。

信貸資金違規(guī)流入樓市為何頻頻發(fā)生？在一位銀行業(yè)內(nèi)人士看來，當(dāng)前面對激烈的攬貸壓力，部分銀行對貸款資金的管理的確會存在不到位的情況，銀行在攬貸的同時應(yīng)該嚴格把握合規(guī)紅線。

而在相關(guān)違規(guī)行為中，不乏個人消費貸和經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市情況，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，主要是新發(fā)消費貸、經(jīng)營貸與存量房貸之間存在一些套利空間；同時，消費貸、經(jīng)營貸資金存在貸后管理難度大、成本高等問題；一定程度上，也反映一些金融機構(gòu)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)意識不夠、內(nèi)部風(fēng)險管理存在不足等問題。

多舉措防范違規(guī)風(fēng)險

信貸資金違規(guī)流入樓市不僅會擠占銀行系統(tǒng)支持實體經(jīng)濟發(fā)展的信貸資源，同時也會帶來潛在的風(fēng)險。

周茂華認為，消費貸、經(jīng)營貸的初衷是解決消費者和企業(yè)資金需求，以平滑消費者消費和企業(yè)日常經(jīng)營支出，有助于釋放國內(nèi)消費和投資潛力；同時，拓展金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。但這些信貸資金違規(guī)流入樓市，可能導(dǎo)致消費者杠桿過快上升，反而抑制消費潛力釋放，消費者資產(chǎn)負債由于期限錯配，面臨潛在流動性風(fēng)險；資金違規(guī)流入樓市助長投機炒作，導(dǎo)致樓市價格非理性上漲，對其他經(jīng)濟部門資源構(gòu)成擠占，投資區(qū)域經(jīng)濟長期發(fā)展?jié)摿?，并可能?dǎo)致局部樓市泡沫化風(fēng)險等。

談及貸后資金流向監(jiān)管存在的薄弱環(huán)節(jié)，周茂華指出，貸后資金的管控難點主要是客戶賬戶信息較為復(fù)雜，業(yè)務(wù)數(shù)量大、交易復(fù)雜，資金流向管理難度大，同時，也存在少數(shù)機構(gòu)貸后管理工作存在不到位的情況等。

浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林指出，貸后資金較難管控，因為跨行存在信息差，一旦跨行，追蹤資金去向難度很大。例如經(jīng)營貸，一般中小銀行需要借貸方提供經(jīng)營證據(jù)，證明款項用于經(jīng)營，但經(jīng)營證據(jù)是可以偽造的，所以從中小銀行層面很難監(jiān)控。

防范化解相關(guān)風(fēng)險也是近年來監(jiān)管重點，監(jiān)管部門多次出手整頓違規(guī)亂象。2021年，中國人民銀行、原銀保監(jiān)會和住建部等三部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強信貸需求審核和貸款期限管理，從貸前、貸中、貸后管理等三個環(huán)節(jié)著手，強化合規(guī)意識和審慎經(jīng)營理念，嚴防經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。同時，要加強中介機構(gòu)管理，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要制定各類中介機構(gòu)準入標(biāo)準，建立合作機構(gòu)“白名單”，對存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營用途貸款行為的中介機構(gòu)，一律不得進行合作。

從監(jiān)管角度來看，盤和林指出，可以通過金額走向設(shè)置異常點監(jiān)測，對資金流向買房的行為進行監(jiān)控。也可以聯(lián)合其他部門，對經(jīng)營貸買房者進行購房限制。

就中小銀行而言，周茂華認為，銀行后續(xù)需要加強客戶信息管理投入，不斷完善內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，壓實業(yè)務(wù)主體責(zé)任，加強相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)依法合規(guī)開展意識。另外，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字化技術(shù)賦能銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理等。

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